Saturday, October 24, 2020

Hiểu Về Nền Tảng Tài Chính Của Doanh Nghiệp

Sở hữu cổ phiếu cũng đồng nghĩa với việc sở hữu một phần của công ty và cùng nhau chia sẻ lợi...
More

    Bài viết mới nhất

    Những cặp tiền tệ tốt nhất trong Forex để giao dịch

    Kể tên một thị trường không bao giờ đóng cửa trong tuần làm việc, có khối lượng giao dịch lớn nhất thế...

    Sàn chứng khoán ảo: Công cụ hữu ích cho người mới bắt đầu

    Có lẽ lý do lớn nhất giữ chân chúng ta lại khỏi quyết định tham giao vào thị trường chứng khoán có...

    Tất cả những gì bạn nên biết về hệ thống đánh giá tín dụng cá nhân

    Hãy tìm hiểu những thông tin gì được thể hiện trong bản báo cáo tín dụng cá nhân, điểm số tín dụng...

    5 Quan Niệm Sai Lầm về Tiền Bạc mà Bạn Không Cần Làm Theo

    Quản lý tiền bạc của bản thân đôi khi sẽ khiến bạn cảm thấy như đứng giữa ngã năm đường vậy, phân vân nên...

    Tất cả những gì bạn nên biết về hệ thống đánh giá tín dụng cá nhân

    - Advertisement -
    - Advertisement -

    Hãy tìm hiểu những thông tin gì được thể hiện trong bản báo cáo tín dụng cá nhân, điểm số tín dụng được tính toán như thế nào và các ngân hàng sử dụng nó như thế nào để đưa ra các quyết định cho vay.

    Tại sao lại cần có báo cáo tín dụng và điểm số tín dụng?

    Hệ thống đánh giá tín dụng cá nhân giúp cho hệ thống ngân hàng tránh được những rủi ro khi đưa ra các quyết định cho vay đối với những người mà họ không đủ khả năng vay thêm hoặc có lịch sử nợ xấu với các ngân hàng.

    Trước khi có sự ra đời của hệ thống báo cáo tín dụng, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thường mang tính cảm tính nhiều hơn. Nếu như bạn muốn đề đạt vay vốn, bạn cần đến địa chỉ chi nhánh ngân hàng gần nhất và gần như là tìm mọi cách để thuyết phục nhân viên phụ trách rằng mình vay cho một mục đích khả quan và có khả năng trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn. Ngoài việc phải chuẩn bị đủ giấy tờ và tài sản thế chấp, đôi khi bạn còn cần phải có lời giới thiệu từ một khách hàng có uy tín khác tại ngân hàng đó.

    Trước đây, mọi khoản vay đều cần phải có tài sản thế chấp. Tuy nhiên với sự phát triển của công nghệ và mức độ phổ biến của thẻ tín dụng (credit cards); đa số các ngân hàng hiện nay đều muốn tập trung phát triển cho mảng vay vốn tín chấp và phát hành thẻ.

    Có một sự thật rằng đây là mảng kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro cũng rất lớn nếu khách hàng của các khoản vay này không thể trả nợ cho ngân hàng.

    Chính vì vậy, hệ thống đánh giá tín dụng được ra đời như là một nguồn chia sẻ thông tin đáng tin cậy giữa các ngân hàng về độ tín nhiệm cũng như khả năng trả nợ của các khách hàng.

    Những thông tin nào được thể hiện trên bản báo cáo tín dụng

    Bản đánh giá tín dụng sẽ bao gồm những thông tin cá nhân dùng để nhận dạng bạn; bao gồm địa chỉ, họ tên đầy đủ theo giấy khai sinh, số CMND/CCCD và tất cả những thông tin về lịch sử các khoản vay (thế chấp và tín chấp), số dư thẻ tín dụng gần nhất, lịch sử trả nợ và tất cả những yêu cầu vay vốn hay mở thẻ tín dụng của bạn với các ngân hàng (cho dù là thành công hay không).

    Ở Việt Nam, bảo báo cáo đánh giá tín dụng cá nhân của Trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng nhà nước sẽ bao gồm các thông tin chi tiết về hoạt động tín dụng của bạn với các ngân hàng và tổ chức tài chính. Bao gồm:

    Truy cập hồ sơ tín dụng: Bạn đã từng gửi bao nhiêu hồ sơ lên các ngân hàng cho các dịch vụ tín dụng (vay vốn, mở thẻ…) – kể cả được chấp thuận hay bị từ chối.

    Các khoản vay hiện hữu: Thông tin sẽ bao gồm tên ngân hàng, số tiền vay, ngày bắt đầu khoản vay, số tiền bạn bạn phải trả hàng tháng cùng với lịch sử thanh toán của bạn.

    Các tài khoản đã được kích hoạt: Thông tin này là về thẻ tín dụng của bạn. Thông tin cũng bao gồm tên ngân hàng, hạn mức tín dụng được cấp, ngày bạn mở tài khoản, lịch sử thanh toán cùng với đó là số dư tài khoản tại ngày sao kê gần nhất.

    Các tài khoản bạn đã đóng: Ngay kể cả khi bạn đã thanh toán hết và quyết định đóng thẻ tín dụng, hồ sơ của bạn vẫn sẽ được lưu trữ và thể hiện trên báo cáo tín dụng

    Các ngân hàng sử dụng bản đánh giá tín dụng này như thế nào?

    Các thông tin trong bản đánh giá tín dụng của bạn sẽ được CIC tính toán và thể hiện thông qua một con số, hay còn được gọi là điểm số tín dụng. Điểm số này cùng với lịch sử tín dụng sẽ là thông tin quan trọng ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định cho vay của các ngân hàng.

    Chính vì vậy, lời khuyên nhỏ từ Jay Advisory đó là hãy tải bản báo cáo tín dụng này trực tiếp từ trung tâm CIC trước khi bạn quyết định nộp hồ sơ tại các Ngân hàng thương mại. Việc bạn tự truy cập vào báo cáo đánh giá tín dụng của mình không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn và sẽ không bị sao lưu yêu cầu. Điều này là ngược lại nếu người gửi yêu cầu truy cập là các Ngân hàng thương mại.

    Một lịch sử tín dụng cùng với một điểm số tốt không những sẽ giúp hồ sơ của bạn được Ngân hàng chấp thuận mà đôi khi còn giúp bạn nhận được nhiều hơn những ưu đãi về hạn mức và lãi suất.

    Vậy điểm số tín dụng là gì?

    Điểm số tín dụng là một số gồm ba chữ số được tính toán dựa trên thông tin từ bản báo cáo lịch sử tín dụng của bạn. Điểm số này sẽ phản ánh mức độ rủi ro của bạn đối vớ các dịch vụ tài chính. Hay nói một cách đơn giản hơn nó thể hiện khả năng bạn có thể trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.

    Tại Việt Nam, cơ quan chính thức phụ trách việc đưa ra báo cáo và điểm số tín dụng là Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Khung điểm số của CIC được thể hiện như hình dưới đây:

    Các bạn có thể thấy rằng hạng càng cao thì mức độ rủi ro của khách hàng càng thấp và ngược lại. Một điểm số từ 610 đến 679 có thể được coi là một điểm số tín dụng khá tốt; còn từ 680 trở lên được coi là điểm số rất tốt. Việc duy trì được điểm số tín dụng của mình ở hạng 1 và hạng 2 sẽ đem lại cho các bạn rất nhiều ưu đãi khi tiếp cận với các sản phẩm tín dụng từ Ngân hàng.

    Làm sao để có thể đạt được điểm số tín dụng tốt?

    Để có thể làm được điều này, các bạn cần đảm bảo được 3 tiêu chí; bao gồm: sử dụng kết hợp các sản phẩm thẻ tín dụng và vay vốn; luôn thanh toán đúng hạn và tránh các khoản vay lớn trong một thời gian dài.

    Mất bao lâu để có thể xây dựng được một điểm số tín dụng tốt?

    Bước đầu tiên để xây dựng tín dụng đó là các bạn cần phải sử dụng kết hợp các sản phẩm thẻ tín dụng cùng với các khoản vay. Điều này nghe đơn giản nhưng lại cực kì khó khăn. Tại sao tôi lại nói như vậy?

    Bạn cần phải sử dụng dịch vụ tín dụng thì mới bắt đầu hình thành lịch sử tín dụng trong báo cáo tín dụng. Tuy nhiên các bạn sẽ rất khó để có thể được Ngân hàng chấp thuận hồ sơ mở tài khoản tín dụng nếu như bạn chưa từng có lịch sử tín dụng.

    Tuy nhiên, vẫn có những phương án giúp cho những bạn trẻ – những ai hiện đang chưa có việc làm full-time với hợp đồng dài hạn và được trả lương qua tài khoản trên 6 tháng – có thể tiếp cận và bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng cho mình. Một số phương án có thể kể đến như:

    • Xin phép bố mẹ bạn, những người có dùng thẻ tín dụng, để trở thành người đồng sử dụng thẻ của họ (authorized user); lưu ý rằng đây không giống như việc mở thêm thẻ phụ.
    • Đăng ký mở thẻ tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo (thường là sổ tiết kiệm); cách này các bạn cũng có thể bàn luận với bố mẹ để nhờ sự trợ giúp;

    Các bạn có thể thấy rằng với 2 phương án tôi nêu trên, điều quan trọng là bạn được xem xét dưới tư cách như là một khách hàng đang sử dụng dịch vụ tín dụng của khách hàng mà thực chất bạn không cần nhất thiết phải sử dụng dịch vụ đó hoặc có thể sử dụng dưới sự bảo đảm của bố mẹ bạn.

    Khi các bạn đã thành công với bước đầu tiên này thì những dịch vụ tiếp theo sẽ dễ dàng hơn vì bạn đã có hồ sơ và lịch sử tín dụng rồi.

    Tại sao việc luôn luôn thanh toán đúng hạn lại là yếu tố quan trọng nhất?

    Lịch sử thanh toán các khoản vay chiếm đến gần 40% tỷ trọng trong quá trình cấu thành điểm số tín dụng của bạn. Chính vì vậy việc luôn luôn đảm bảo thanh toán đúng hạn chính là chiếc chìa khóa vàng giúp bạn có được điểm số tín dụng tốt.

    Cũng chính vì lý do đó, không có yếu tốt nào có thể phá hủy điểm số của bạn nhanh như việc không đảm bảo có thể luôn luôn thanh toán đúng hạn các khoản nợ với Ngân hàng. Chỉ cần một vài lần chậm thanh toán thẻ tín dụng hoặc các khoản vay, điểm số của bạn sẽ giảm đi đáng kể và đương nhiên thông tin này sẽ luôn được lưu trong báo cáo tín dụng.

    Các khoản vay có sức ảnh hưởng như thế nào?

    Có quá nhiều các khoản nợ với Ngân hàng là không hề tốt cho tình hình tài chính của bạn và nó cũng không hề tốt cho điểm số tín dụng của bạn. Yếu tố này cũng chiếm tỉ trọng tới 30% trong quá trình cấu thành điểm số của bạn.

    Tỷ suất sử dụng thẻ tín dụng (hay là số dư nợ thẻ trên tổng hạn mức của bạn) là tiêu chí chính mà tổ chức đánh giá tín dụng sử dụng để đánh giá điểm số của bạn. Con số này càng lớn thì càng không tốt cho điểm số của bạn. Chính vì vậy nếu bạn muốn có một điểm số tín dụng tốt, hãy luôn giữ cho tỷ suất này càng thấp càng tốt.

    Có một điều lưu ý là con số được dùng để tính toán là con số được lấy từ ngày mà ngân hàng tạo sao kê tài khoản (thường là ngày 28 hàng tháng). Đa số các ngân hàng đều có chính sách miễn lãi để khuyến khích khách hàng mua sắm; nghĩa là hạn cuối bạn cần thanh toán có thể là vào ngày 10 của tháng sau.

    Chính vì yếu tốt trên, cho dù bạn có đảm bảo luôn luôn thanh toán đúng hạn theo như chính sách miễn lãi đó thì điểm số của các bạn vẫn bị ảnh hưởng nếu như bạn không thanh toán nó trước ngày mà ngân hàng tạo sao kê tài khoản. Hãy luôn cố gắng thanh toán nó sớm nhất có thể để duy trì được số dư nợ thấp nhất có thể sau ngày sao kê.

    Các yếu tố khác

    Một vài yếu tố quan trọng khác cũng có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn có thể kể đến như tuổi thọ sử dụng của các tài khoản tín dụng, các yêu cầu xin mở tài khoản tín dụng.

    Các bạn càng duy trì các tài khoản mà mình đang sử dụng càng lâu thì càng có lợi cho bạn. Điều này có nghĩa là nếu không bắt buộc phải đóng tài khoản, thì các bạn cũng không nên làm vậy.

    Việc có quá nhiều yêu cầu xin mở tài khoản tín dụng cũng là một tín hiệu xấu đối với điểm số của bạn. Ngoại trừ việc ảnh hưởng tới điểm số, các ngân hàng cũng sẽ đánh giá bạn giống như đang rơi vào tình trạng xấu về tài chính và dễ trở thành một khách hàng rủi ro đối với họ.

    Các yêu cầu này – dù có được chấp thuận hay không cũng đều sẽ thể hiện trên báo cáo tín dụng của bạn – chính vì vậy con số an toàn là không nên quá 2 yêu cầu trong vòng 6 tháng gần nhất.

    Vậy làm sao để có thể sửa chữa nếu tôi đang có điểm số không tốt

    Cũng không như cách các bạn xây dựng lịch sử tín dụng từ những bước đi đầu tiên !!!

    Hãy luôn luôn đảm bảo rằng bạn cần phải LUÔN LUÔN thanh toán đúng hạn. Lập kế hoạch trả nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt và không được yêu cầu xin cấp thêm tài khoản tín dụng nữa cho đến khi các bạn trả hết nợ.

    Lời kết

    Báo cáo tín dụng ghi lại lịch sử thanh toán của bạn trên tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng cũng như các khoản vay trả góp với các tổ chức tín dụng.

    Điểm tín dụng nhanh chóng tóm tắt uy tín tín dụng của bạn theo thang điểm từ 176 đến 754 dựa trên dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn. Điểm số của bạn càng cao cơ hội nhận được lãi suất tốt nhất cho các khoản vay và thẻ tín dụng là càng lớn.

    Duy trì điểm tín dụng tốt không khó. Đừng tiêu xài quá mức nhưng cũng đừng tránh sử dụng các dịch vụ tín dụng hoàn toàn. Hãy sử dụng nó một cách thông mình và ghi nhớ LUÔN LUÔN thanh toán đúng hạn trong suốt thời gian bạn sử dụng nó.

    - Advertisement -

    Latest Posts

    Những cặp tiền tệ tốt nhất trong Forex để giao dịch

    Kể tên một thị trường không bao giờ đóng cửa trong tuần làm việc, có khối lượng giao dịch lớn nhất thế...

    Sàn chứng khoán ảo: Công cụ hữu ích cho người mới bắt đầu

    Có lẽ lý do lớn nhất giữ chân chúng ta lại khỏi quyết định tham giao vào thị trường chứng khoán có...

    Tất cả những gì bạn nên biết về hệ thống đánh giá tín dụng cá nhân

    Hãy tìm hiểu những thông tin gì được thể hiện trong bản báo cáo tín dụng cá nhân, điểm số tín dụng...

    5 Quan Niệm Sai Lầm về Tiền Bạc mà Bạn Không Cần Làm Theo

    Quản lý tiền bạc của bản thân đôi khi sẽ khiến bạn cảm thấy như đứng giữa ngã năm đường vậy, phân vân nên...

    Stay in touch

    To be updated with all the latest news, offers and special announcements.